几百元的百万医疗？

大家好，我是曾小保，前段时间小保的朋友圈被一则消息刷了屏，大致内容就是：现在互联网保险盛行由三马（马云、马化腾、马明哲）联合成立的“众安在线”保险公司推出了一款百万保额的医疗保险：“尊享e生医疗保险”，该款保险号称医疗保额高达100万，癌症保额200万且每年保费低至几百元，免赔1万元超过部分医保报销后100%报销还不限医保目录药品。更有些人在宣传只需拥有这样一款医疗保险，就不再需要其他的商业保险了，事实真是这样吗？今天，我们就来扒一扒这一款保险。

大致产品介绍是这样的：

怎样样诈一看，各位对这样一款号称“国民”医疗的保险有没有心动呢？

小保慢慢来帮你分析：

问题一：“连续续保”等于“保证续保”吗？

关于这点，众安是这么规定的：续保时不会因为被保险人个人身体状况或发生理赔而不续保或单独调整保费，而且号称可以连续续保到80周岁。
于是，有很多人会以为：这不就是保证续保到80周岁吗？其实小保真要告诉你，你可能真的是多想了。我们先来看看什么是“保证续保”

可以看到，“连续续保”并非等于“保证续保”，也就说，当被保险人在保险期内一旦发生理赔，以后保险公司限制或者停售该产品都会为投保人带来另一种风险。比如，一个50多岁的被保险人连续投保10年以后，60多岁一旦保险公司不再提供续保，此时被保险人就极其尴尬了。因为再想投保其他医疗保险，由于年龄超出投保范围往往就与应该有的保险失之交臂。

问题二，100%报销真的假的？
说到这里，有些较为冲动的投保人就被眼前的假象所“迷惑”了，不加思索的就投保了吧，毕竟一年才几百元就有100万医疗费用，10000以上还100%报销（算算自己也就只需承担10000元的医疗风险）这年头随便头疼脑热的进到医院都要花个几大万，所以1万元的免赔额是否也没啥大不了的，看上去好像是“很划算”的样子。但事实却是：

假如某人住院共计花费50000元，社保报销38000元后，你再承担10000元（免赔额），实际最后保险公司却只需报销2000元。

再假如某人住院共计花费100000元，社保报销50000元，自己再承担1万元，实际保险公司承担40000元。

所以，非保证续保和10000元的免赔额，正是这款高保额产品能定出如此“丧心病狂”价格的核心所在。不过所谓一分钱一分货，对于某些人群来讲，有这样的产品还是很好的。

问题三，究竟哪些人群适合买这一款保险？

首先，小保认为它只合适作为一份长期保障计划的补充，而不是替代关系，比方说你已经有一份长期重疾险或者保证续保的医疗险。

 在以上前提下，对于适用人群，小保觉得：符合健康告知的年轻人群一定是最适用的，因为保费最便宜。而且因为年轻，面临的续保风险更低，即使这款产品停售，也能找到其他款。

对于高年龄的投保人，小保建议还是优先选择带“保证续保”的医疗险，原因上面已经讲了：续保风险。当然如果你认为自己的身体状况符合健康告知的要求，也可以投保，但绝对不能指望它作为你的唯一医疗保障。

 最后给大家提个醒：很多人可能会敷衍应付网销保险的问卷核保。这个核保流程虽然简单，其实背后的核保要求是最严格的，因为只有“是与否”两个选项，没有一点人工审核、沟通缓冲的空间。

如果你没听过这个产品，点击阅读原文吧。小保可没收广告费...亏死了！